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Die Glasversicherung polarisiert – das ist keine Frage. Ist der eine Kunde von der unkomplizierten Abwicklung begeistert, hält sie der andere für eine unnötige Ausgabe. Wie so oft in solchen Situationen muss jeder seine eigenen Prioritäten setzen.

Die Hausrat- und auch die Wohngebäudeversicherung übernehmen nur Schäden, die aufgrund von Einbruchdiebstahl, Sturm/Hagel, Leitungswasser oder Brand entstanden sind. Ist dies nicht der Fall, muss der Schaden selbst getragen werden.

Es lohnt sich durchaus eine Glasversicherung abzuschließen, vor allem dann, wenn man eine hohe Anzahl bzw. auch großflächige Gebäudeverglasungen (z. B. Fenster, Türen, Wintergärten) und Mobiliarverglasungen (z. B. Schränke, Vitrinen) besitzt. Die Glasversicherung wird als eine Allgefahren-Versicherung bezeichnet, weil sie jede Ursache des Glasbruchs versichert (außer Vorsatz).

Grundsätzlich wird ein Glasbruchschaden wie folgt definiert:
„Das vollständige Brechen des Glases durch die komplette Dicke.“

Auch in einer Mietwohnung ist es wichtig eine Glasbruchversicherung zu haben. Beschädigt man beispielsweise die Duschkabine oder den Badspiegel seines Vermieters, wird oft angenommen, dass die PHV für diesen Schaden aufkäme. Schließlich leiste diese, wenn man einem Dritten einen Schaden zugefügt hat. In diesem Fall trifft das aber nicht zu! Im Rahmen einer Privathaftpflichtversicherung sind zwar die Mietsachschäden oftmals mitversichert, jedoch gilt dort in der Regel ein Ausschluss für Glasschäden, sofern man sich anderweitig absichern kann (= Glasbruchversicherung).

Ein weiteres Highlight stellt die Mitversicherung von Glaskeramikkochflächen dar. Diese sind zwar im Rahmen der Glasbruchversicherung inzwischen meist mitversichert, im Schadensfall ist es jedoch häufig so, dass diese nur inkl. der Elektronik ausgetauscht werden können. Es gibt aber einige Anbieter, die das mit absichern.

Im Vergleich zu dem potenziellen Schadensfall ist die Glasbruchversicherung verhältnismäßig günstig. So kann man eine gute Absicherung für ein Einfamilienhaus bereits für weniger als 50 Euro Jahresprämie erlangen.

Bei einer Befragung von rund 6.000 gesetzlich und privat Krankenversicherten ließ die Kassenärztliche Bundesvereinigung kürzlich auch erheben, wie GKV und PKV im Vergleich beurteilt werden. Dabei standen Kosten und Leistungen im Fokus.

Ergebnis: Von den Privatversicherten stimmen 57 Prozent der Aussage „Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung habe ich eher Vorteile“ zu. Lediglich 10 Prozent sehen sich insgesamt eher im Nachteil. 19 Prozent meinen, es gebe keine nennenswerten Unterschiede, 14 Prozent wollen sich nicht dazu äußern. Anders das Bild bei den Kassenpatienten: Von ihnen attestieren nur 22 Prozent der GKV Vorteile gegenüber der PKV. 23 Prozent erkennen überwiegend Nachteile. Keinen Unterschied sehen 24 Prozent, mit 31 Prozent möchte aber auch fast jeder Dritte die Frage nicht beantworten.

Entgegen der verbreiteten Annahme, dass eine private Krankenversicherung in höheren Lebensjahren zu einer Belastung würde, sehen sich auch mehr als die Hälfte der 60- bis 69-jährigen Privatversicherten im Vorteil – und lediglich 13 Prozent im Nachteil.

Warum ist das so?

Privat Krankenversicherte haben den Vorteil, steuerbegünstigt individuelle Rückstellungen fürs Alter anzusparen. Damit können Sie – ohne Mehrbelastungen in der Erwerbsphase – für äußerst günstige Beiträge im Alter zu sorgen.

Gesetzlich Krankenversicherte müssen immer einen Anteil Ihres Einkommens zahlen. Den Anteil (%-Satz) legt der Gesetzgeber fest. Individuelle Lösungen sind nicht möglich.

Hinzu kommen viele Zuflüsse im Alter die – für die Versicherten meist überraschend – beitragspflichtig in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung sind. Das sind immerhin fast 20 % des Zuflusses.

Das Wichtigste in Kürze

• Die Weltwirtschaft ist Dank der USA (+2,9% für 2018) noch auf Wachstumskurs. Für die Eurozone und Deutschland wurden die Prognosen im Vergleich zu 2017 aber bereits etwas zurückgenommen. Der Handelskonflikt zwischen den USA und China, weitere Zinserhöhungen der US-Notenbank und ein möglicherweise harter Brexit können für unruhige Zeiten an den Märkten sorgen.
• Die weltweiten Aktienmärkte driften immer weiter auseinander. Vor allem US-amerikanische Aktien erscheinen gemessen am erwarteten KGV relativ teuer. Anleger, die nach günstiger bewerteten Unternehmen suchen, werden in der Eurozone und Japan fündig. Allerdings können die Wachstumsraten der Unternehmensgewinne in diesen Regionen nicht mit denen der US-Unternehmen mithalten.
• In den USA ist die lange erwartete Zinswende in vollem Gange. Für zehnjährige US-Staatsanleihen bekommen Anleger mittlerweile über 3% Rendite. In Europa und Japan sind Zinserhöhungen in naher Zukunft noch kein Thema. Bonitätsstarke Staatsanleihen dürften auch in der nächsten Krise als „sichere Häfen“ angesehen werden und haben trotz möglicher weiterer Renditeanstiege einen berechtigten Platz in einem diversifizierten Portfolio.
• Im Zinstief bleiben offene Immobilienfonds ein Must-have, auch wenn diese nicht immun gegen starke Zinserhöhungen sind. Gold bleibt die wichtigste Krisen-„Versicherung“ im Depot. Das Edelmetall dürfte seine Stärke bei der nächsten Vertrauenskrise ausspielen. Im Moment spielt Gold bei vielen Investoren keine Rolle.
• Lesen Sie außerdem in der aktuellen Cash-Kolumne von Tim Bröning, Mitglied der Geschäftsleitung von Fondsfinanz, warum Anleger bei Investments in den Schwellenländern Geduld mitbringen und zwischendurch immer mal wieder „Schmerzensgeld“ zahlen müssen.

FAZIT:

Wer langfristig anlegt (mit einem entsprechend hohen Aktienanteil) könnte in den nächten Monaten und Jahren mit dem alten Börsengrundsatz „Erst die Schmerzen, dann das Geld“ konfrontiert werden.

Wer auch kurz- und mittelfristig angelegt hat (mit einem entsprechend hohen Anteil von Rentenpapieren) hat in den letzten Jahren Aktiengewinne mit Rentenverlusten kombinieren müssen.

nachhaltige Geldanlagen – vom Nischenprodukt zum Trend-Investment

ESG-Investments sind in aller Munde und gefragt wie noch nie. Der Markt nachhaltiger Geldanlagen wächst immer stärker, weil immer mehr Investoren Verantwortung zeigen und einen positiven Beitrag für das Klima und die Menschheit leisten wollen. Gemieden werden Geldanlagen in Atom- und Kohleenergie, die Waffenindustrie, grüne Gentechnik, Tierversuche, Alkohol und Tabak, Pornographie oder Kinderarbeit, stattdessen möchte man Umweltprojekte unterstützen und in Unternehmen mit nachhaltiger Unternehmensführung investieren.

Aussagekräftige, anerkannte „Gütesiegel“ für Sustainability Investments gibt es bisher noch kaum. Dies könnte sich nun durch den von der EU-Kommission vorgelegten Aktionsplan für nachhaltige Geldanlagen bald ändern, der vor allem auch auf Transparenz von Investments abzielt. Um garantieren zu können, dass als nachhaltig deklarierte Fonds oder Wertpapiere tatsächlich auch den vom Markt oder Investor definierten ESG-Kriterien entsprechen, bieten einige Research-Organisationen (wie Mountain-View Data, Morningstar u.a.)  mit einem erstklassigen ESG-Screening einen guten Überblick über Portfolio-Inhalte. So kann teilweise auf Knopfdruck genau aufgezeigt werden, wie umweltfreundlich und ethisch korrekt Finanzprodukte sind.

Auch in der Performance stehen nachhaltige Titel den nicht nachhaltigen kein bischen nach. Lediglich die überdurchschnittlichen Kosten von gemanagten Nachhaltigkeits-Fonds verleiden die Anlegerfreude immer noch.

UP 12.10.18

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft hat eine neue Typklassenstatistik herausgebracht, die alle Schadensfälle aus den Jahren 2015 bis 2017 einbezieht. Insgesamt wurden für rund 29.000 Kfz-Modelle die angefallenen Schäden und Versicherungsleistungen erfasst. Die Auswertung dient den Versicherern als (unverbindliche) Kalkulationsgrundlage für ihre Tarife.

Fazit: Fast drei Viertel der Automodelle bleiben in der derselben Typklasse wie zuvor. Für elf Millionen Autofahrer bzw. ihre Modelle gibt es allerdings eine Veränderung, die sich in der Regel in der Kfz-Versicherungsprämie niederschlagen wird. Unter Umständen kann sich diese mehr als verdoppeln, aber auch eine Senkung um bis zu ein Drittel ist möglich.

So müssen sich etwa die Halter eines Toyota RAV4 Hybrid 2.5 (alte Typklasse: 27; neue: 32) auf eine Steigerung der Teilkaskobeiträge um 112 Prozent einstellen. Die Vollkaskobeiträge für einen BMW X4 xDrive 20D könnten sich um 44 Prozent verteuern, da das Modell um vier Klassen hochgestuft wurde. Günstiger wird dagegen die Kfz-Haftpflicht für einen VW Tiguan 2.0 TSI 4Motion (alt: 14; neu: 11), und zwar um 32 Prozent.

Jeder elfte Versicherungsnehmer hat es bereits getan:

> die eigene Versicherung betrogen.

Die (gesellschaftlich gesehen) gute Nachricht ist:

> 91 % taten es nicht.

> Und 2/3 der Befragten haben auch wenig Verständnis dafür, diese Betrügereien als Kavaliersdelikt anzusehen.

Der kurze, gut lesbare Report steht hier zum kostenlosen Herunterladen zur Verfügung (PDF, 2 MB).

PS: übrigens wissen viele nicht, dass der Versicherer den Vertrag nach einem Schadensfall kündigen kann und es dann schwer wird, einen neuen Vertrag zu bekommen …

>> Würden Sie ein Belohnungssystem durch Schadensfreiheitsrabatte begrüßen?

Eine von einem großen Versicherer in Auftrag gegebene Umfrage erhob kürzlich die Haltung der Deutschen zu verschiedenen Versicherungssparten. Dabei kam Überraschendes zutage: So halten 85 Prozent eine private Pflegezusatzversicherung nicht für wichtig. Und das, obwohl die Gesetzliche Pflegeversicherung bekanntermaßen nur eine Ausschnittsdeckung bietet – die Lücke müssen die Pflegebedürftigen oder deren Angehörige mit privatem Vermögen bzw. Einkommen füllen.

Auch in puncto private Altersvorsorge herrscht Sorglosigkeit, hier winken drei Viertel ab. Angesichts der wachsenden Altersarmutsgefährdung eine ebenfalls sehr hohe Ablehnungsquote. Ein weithin unterschätztes Risiko bildet zudem die Berufsunfähigkeit, deren Absicherung 61 Prozent der berufstätigen Umfrageteilnehmer nicht wichtig finden. Auch hier sprechen die Fakten eine andere Sprache: Rund jeder vierte Arbeitnehmer muss vor dem Rentenalter krankheitsbedingt aufhören; die staatliche Erwerbsminderungsrente beläuft sich aber allenfalls auf die Hälfte des vorherigen Nettoeinkommens.

Als unverzichtbarer gelten den Bundesbürgern dagegen die Kfz-Kasko (für 78 Prozent der Befragten wichtig), Privathaftpflicht, Wohngebäude (jeweils 74) und Hausrat (72). Damit wird ein altes Klischee bestätigt: Das eigene Auto ist des Deutschen liebstes Kind.

Rückwirkend zum 01.01.2018 können Familien das sogenannte Baukindergeld als Förderung erhalten.

Der entsprechende Betrag (100,00 Euro pro Kind, maximal 300,00 Euro insgesamt) erhöht als „Sonstige Einkünfte“ das Einkommen für maximal 10 Jahre.

Das entspricht also 12.000 € je Kind :-)!

Diese Förderung erhöht also Ihre Kreditwürdigkeit, die Höhe der Rate und des maximalen Darlehens.

Hier noch einmal die Voraussetzungen:
• zu versteuerndes Haushaltseinkommen max. 75.000 Euro plus 15.000 Euro pro Kind
• erstmaliger Erwerb einer Immobilie zur Selbstnutzung (Bau, Kauf Neubau, Kauf Bestand & keine weiteren Immobilien)
• mind. ein Kind im Haushalt unter 18 Jahre

1. Kaufnebenkosten:

Zum Preis für die Immobilie selbst kommen noch Grunderwerbsteuer – je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent – sowie Notarhonorare und gegebenenfalls Maklerkosten hinzu. Ergibt insgesamt in der Regel mehrere Zehntausend Euro.

2. Laufende Kosten:

Zwar entfallen die Mietkosten, doch auch als Eigentümer muss man laufende Kosten schultern, die gern unterschätzt werden – Betriebskosten für Müllentsorgung, Heizung, Energie, Wasser oder Versicherungen, aber auch Renovierungskosten, für die idealerweise Rückstellungen gebildet werden sollten; hinzu kommen natürlich noch Zins und Tilgung für den Immo-Kredit.

3. Zinsbindung:

Vorsicht vor kurzen Laufzeiten mit verlockend niedrigen Zinssätzen – wenn die Leitzinsen beispielsweise in fünf Jahren wieder deutlich gestiegen sind, kann die Anschlussfinanzierung teuer werden. Da lohnt es sich meist, einen etwas höheren Zinssatz im Gegenzug für eine längere Laufzeit (und damit mehr Planungssicherheit) zu vereinbaren. Entscheidend ist der Einzelfall, der mit einem versierten Finanzierungsberater durchleuchtet werden sollte. Meist wird nur 10 Jahre Zinsbindung angeboten, was die Rate ein paar Euro niedriger macht. Sinnvoller wird jedoch meist eine 15- oder 20-jährige Zinsbindung sein!

4. Eigenkapital:

Was viele Immo-Käufer nicht wissen: Auch Eigenleistungen werden häufig von Kreditgebern als Eigenkapitalersatz angerechnet. Zudem sollte geprüft werden, ob man mit einer KfW-Förderung die Ausgangsbasis für die Finanzierung verbessern kann. Wer einen Riestervertrag bespart hat, kann auch das Guthaben als Eigenkapital einsetzen (Wohnriester). Diese Entnahme ist steuerfrei und auch die Zzulagen blieben Ihnen. Dafür ist das entnommene Kapital im Rentenalter zu versteuern.

5. Tilgungsrate:

Die Tilgungsrate sollte flexibel sein, um die Schulden gegebenenfalls – zum Beispiel bei beruflichem Aufstieg oder nach einer Erbschaft – schneller abtragen zu können.