Von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung zurückzukehren ist nicht immer ohne Weiteres möglich.

Insbesondere ab einem bestimmten Alter (55) wird der Wechsel von der PKV zurück in die GKV schwierig bis unmöglich. Der Wechsel hängt vom Alter, den Einkommensverhältnissen und auch vom Beruf ab.

Hintergrund der Einschränkungen ist, dass der Gesetzgeber vermeiden will , dass Versicherungsnehmer in jungen Jahren von den niedrigen Beiträgen der privaten KV profitieren und später – mit steigendem Alter – auf eine womöglich preiswertere gesetzliche KV ausweichen und so das Solidarsystem der GKV ungebührlich belasten.

Achtung im Ruhestand:

Durch eine späte Rückkehr von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung bleibt man lebenslang freiwilliges Mitglied in der gesetzl. KV. das bedeutet einen (meist wesentlich) höheren Beitrag in der gesetzl. KV, weil der Kassenbeitrag auch auf private Einkünfte wie private Renten, Mieteinnahmen, Nebeneinkünfte, Stromentgelte (PV-Anlagen!) etc. zu zahlen ist.

(Pflichtversicherte, die in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens mehr als 90 Prozent gesetzlich versichert waren, werden hingegen in der Krankenversicherung für Rentner (KVdR) versichert, was wesentlich günstiger ist, da der Kassenbeitrag nur auf gesetzliche und betriebliche Renten zu zahlen ist.)

Das Bundesfinanzministerium hat im Schreiben zur “Einkommensteuerrechtlichen Behandlung von Versorgungsaufwendungen und Altersbezügen” (unter Randziffer 88) vom 19. August 2013 formuliert:

Bereits bisher war ein Wechsel aus einem vielleicht zu teuer gewordenem Tarif in einen anderen Tarif der gleichen Krankenversicherung möglich und gesetzlich geregelt.

Nun ergreifen die privaten Krankenversicherer die Initiative und verpflichten sich zu kundenfreundlicheren Regelungen:

https://www.pkv.de/verband/tarifwechsel-leitlinien-pkv/

oder werden wir noch mehr ärztliche und Heilbehandler-Leistungen im Jahre 2030 selbst bezahlen?

eine Untersuchung sucht nach Ursachen und gibt Antworten, siehe HIER:

http://www.wip-pkv.de/uploads/tx_nppresscenter/Prognose_des_Beitragssatzes_in_der_GKV.pdf

Zur Frage einer medizinisch notwendigen und damit durch einen privaten Krankenversicherer zu erstattenden Heilbehandlung hat sich kürzlich ein Gericht befasst. In dem Urteil* heißt es:

„Eine medizinisch notwendige Heilbehandlung liegt vor, wenn sich eine Behandlungsmethode dazu eignet, die Krankheit zu heilen, zu lindern oder ihrer Verschlimmerung entgegenzuwirken.
Ausreichend ist, dass es nach den objektiven medizinischen Befunden und Erkenntnissen im Zeitpunkt der Vornahme der ärztlichen Behandlung vertretbar war, diese als notwendig anzusehen.
Vertretbar ist die medizinische Notwendigkeit einer Heilbehandlung, wenn sie sowohl in begründeter und nachvollziehbarer als auch fundierter Vorgehensweise das zugrunde liegende Leiden diagnostisch hinreichend erfasst und eine ihm adäquate, geeignete Therapie anwendet.“

*Urteil des Oberlandesgerichts Köln vom 23. Dezember 2014 (20 U 7/14).

24.11.2014 – Der Verband der privaten Krankenversicherung hat seinen Zahlenbericht 2013 mit den endgültigen Geschäftszahlen für das vergangene Jahr vorgelegt. Die Alterungsrückstellungen stiegen diesem zufolge auf jetzt 194,0 Milliarden Euro. Die Rendite der Kapitalerträge erreichte vier Prozent, die Kapitalanlagen wuchsen auf 217,9 Milliarden Euro.

Damit hat die private Krankenversicherung innerhalb von 10 Jahren die Höhe der Alters-Rückstellungen verdoppelt. Mit Zins und Zinseszins wird so für Leistungssicherheit und stabile Beiträge auch im Alter gesorgt.

Das System der PKV zeigt sich so – anders als die gesetzliche Schwester – für die Zukunft gut gerüstet.

PS:  wie ist das im Übrigen mit den steigenden Beiträge und der Höhe der Beiträge im Alter? Ist da die private KV nicht schlechter als die gesetzliche KV?

Antwort: Lesen Sie hier aktuelle Fakten.

Fakt 1: die Beiträge in der Krankenversicherung steigen. in jeder!

• Jährlich steigen die Kosten im Gesundheitswesen um durchschnittlich 5,4 % (letzte 10 Jahre).
• Spätestens alle 3 Jahre (gesetzl. Pflicht) müssen die privaten KV die Beiträge erhöhen, wenn sich die Kosten erhöht haben (das können dann – für 3 Jahre – auch mal 10 % und mehr sein)
• Die durchschnittliche Steigerung der Beiträge in der privaten KV beträgt 5,1 % p.a.
• Die durchschnittliche Steigerung der Beiträge in der gesetzlichen KV beträgt 2,8 % p.a. plus Kürzung von Leistungen.
• Damit beträgt die Steigerung der Belastung der gesetzlich Versicherten in der Summe (Beitrag + erhöhter Eigenanteil) 5,9 % p.a..

Fakt 2: Nutzen Sie Beitragseinsparungen gegenüber der gesetzlichen KV und die Beitragsrückerstattungen, um für das Alter vorzusorgen (siehe auch Tipp unten)!

Fakt 3: die Beiträge in der privaten KV werden im Alter geringer.

• ab dem 60.LJ sinken die Beiträge um 10 %
• ab dem Ruhestand fällt der Beitrag für das Krankengeld weg
• ab dem 65.LJ werden von der KV zusätzliche Reserven zur Stabilisierung und Senkung des Beitrages verwendet
• wenn nötig, kann individuell durch einen Tarifwechsel der Beitrag weiter gesenkt werden (Kürzung von Leistungen)

TIPP:     Zahlen Sie jetzt Ihren persönlichen Altersentlastungsbeitrag (steuermindernd!) und verringern Sie Ihren PKV-Beitrag im Alter noch weiter (bis auf null).

Fakt 4: Die private KV ist nicht für Jeden die richtige Wahl. Wer nicht sicher ist, dass er oder Sie ein dauerhaft hohes Einkommen erreichen wird, ist besser als Freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen KV aufgehoben, da hier der Beitrag immer an die Höhe des Einkommens gekoppelt ist. Mit einer privaten Zusatzversicherung können wichtige Leistungslücken (Zahnersatz, Pflege, alternative Medizin..) dann geschlossen werden. Für viele Menschen gibt es aufgrund der Versicherungspflicht gar keine Wahl.

PS:  Wussten Sie, dass die meisten, der von uns empfohlenen Tarife durchschnittlich unter 3 % Beitragssteigerungen p.a. bleiben?

1. es gibt sogar Tarife (z.B. Hanse Merkur KVE 3), die seit vielen Jahren die Beiträge um durchschnittlich weniger als 1 % p.a. anpassen mussten!
2. Auch wenn sich Ihr Tarif evtl. ungünstig entwickelt haben sollte, können Sie mit meiner Hilfe, oftmals durch Wechsel des Tarifes innerhalb der KV-Gesellschaft günstigere Beiträge aushandeln, ohne auf wesentliche Leitungen verzichten zu müssen!

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) veröffentlicht jährlich die Beschwerdestatistik der privaten Krankenversicherungen.

Einige Versicherer weisen seit Jahren geringe Beschwerdezahlen auf. Das sagt zwar wenig über den Leistungsumfang der Tarife, aber viel über die Zufriedenheit der Versicherten und über den Umgang der Versicherungen mit ihnen.

Im letzten Jahr gab es unter anderem bei der Alte Oldenburger Krankenversicherung von 1927 VVaG, der Concordia Krankenversicherungs-AG und der Hanse Merkur Krankenversicherung a.G. keine einzige Beschwerde :-).

Aber auch die Branchengröße Continentale Krankenversicherung a.G. weist unterdurchschnittlich wenige Beschwerden auf, ebenso wie die Allianz, Signal (Deutscher Ring), Debeka und einige andere.

Die Gothaer, BBKK, AXA und Central Krankenversicherung mussten die höchsten Beschwerdezahlen hinnehmen.

Immerhin sind die Beschwerdezahlen in den letzten 10 Jahren branchenweit um über 20 % zurückgegangen und betragen heute nur zwischen 0 und 11 Beschwerden je 100.000 Versicherter pro Jahr.

Hier geht’s zur Beschwerdestatistik: http://www.bafin.de/SharedDocs/Downloads/DE/Statistik/dl_st_2013_beschwerde.html) [Hinweis: Versicherer ohne Beschwerden tauchen in der Statistik nicht auf!]

Mit dem heutigen Datum, dem 01.08.2013, tritt das „Gesetz zur Beseitigung sozialer
Überforderung bei Beitragsschulden in der Krankenversicherung“ in Kraft.

Das Gesetz sieht u.a. einen Erlass des Prämienzuschlages vor, wenn Unversicherte, die der PKV zuzuordnen sind, noch bis zum 31.12.2013 einen Versicherungsschutz beantragen. Die bisherige Gesetzeslage sieht vor, dass Unversicherte bei Abschluss einer PKV Strafbeiträge für den zurückliegenden Zeitraum der ‚Unversichertheit‘ zahlen müssen. Dieser Strafbeitrag betrug bisher mehrere Tausend Euro (nicht gezahlte Beiträge seit 2007)!

Des Weiteren wurden mit der Verabschiedung des Gesetzes die Senkung des Säumniszuschlages und auch der Schuldenerlass für Unversicherte in der GKV verankert.

Einen kompletten Überblick über das Thema und interessante Fallbeispiele bietet die aktuelle Pressemitteilung des Bundesministeriums für Gesundheit – diese können Sie gerne hier einsehen.

Absatz 8 der Beschlüsse des Bundestages am 31. Januar und 1. Februar (link)

Bei Enthaltung der Grünen hat der Bundestag am 31. Januar einen Gesetzentwurf der Bundesregierung zur Änderung versicherungsrechtlicher Vorschriften (17/11469) in der vom Rechtsausschuss geänderten Fassung (17/12199) angenommen. Das Gesetz zielt darauf ab, Probleme bei der Anwendung verschiedener Regelungen zu beheben, die das Recht der privaten Krankenversicherung betreffen. So kann ein Versicherungsnehmer vom Versicherer nun jederzeit eine Umstellung des Vertrags in den Basistarif ohne Selbstbehalt verlangen, wenn der im Basistarif vereinbarte Selbstbehalt den Beitrag nicht angemessen verringert. Der Vertrag muss innerhalb von drei Monaten umgestellt werden. Die Kündigungsfrist wird von einem auf zwei Monate verlängert, der wechselwillige Versicherte muss die neue Versicherung innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigung nachweisen.  Der Versicherte kann vor Beginn einer Heilbehandlung, die voraussichtlich mehr als 2.000 Euro kostet, in Textform vom Versicherer Auskunft über den Umfang des Versicherungsschutzes dafür verlangen. Ist die Auskunft innerhalb von vier Wochen, in dringenden Fällen von zwei Wochen, nicht erteilt, wird bis zum Beweis des Gegenteils vermutet, dass die beabsichtigte medizinische Behandlung notwendig ist. Ausgeschlossen wird der Wechsel von einem geschlechtsunabhängig kalkulierten Tarif in einen Tarif, bei dem dies nicht der Fall ist. Verbessert wird die Stellung des Versicherers bei Insolvenz des Haftpflichtversicherers durch Beschränkung der Regressmöglichkeiten.