Online-Vergleichsportale erlebten in den letzten Jahren einen Boom, nicht zuletzt aufgrund groß angelegter Werbekampagnen. Ob der Vertrauensvorschuss der Verbraucher auch gerechtfertigt ist, wird jedoch zunehmend in Zweifel gezogen. Seit Oktober 2017 untersucht das Bundeskartellamt 36 Anbieter, von denen 17 auch Versicherungsvergleiche anbieten. Nun haben die Beamten ein Konsultationspapier vorgelegt, auf das die Anbieter reagieren können, bevor im nächsten Jahr ein Abschlussbericht veröffentlicht wird.

Die vorläufigen Ergebnisse sehen nicht gut für die Branche aus, wie Bundeskartellamts-Präsident Andreas Mundt betont: „Viele Vergleichsinformationen sind zutreffend und seriös. Aber unsere Untersuchung offenbart auch eine Anzahl von möglichen Rechtsverstößen. […] So werden bei Versicherungsvergleichen zum Teil wichtige Anbieter nicht einbezogen.“ Die Marktabdeckung in den Bereichen Haftpflicht- und Hausratversicherung betrage bei fünf Portalen im Schnitt gerade mal 55 bzw. 56 Prozent. Damit fehlt also fast jeder zweite Tarif in den Vergleichs-Rankings, womit kaum von einem „umfassenden Marktüberblick“ die Rede sein kann. Unter den fehlenden Versicherern finden sich öfters auch Marktgrößen wie Allianz, R+V, HDI, Generali oder Huk-Coburg. Das Bundeskartellamt moniert, dass diese eklatanten Lücken von den Vergleichern nicht transparent gemacht würden. Das Gleiche gelte für die Zusammenarbeit mit externen Vergleichsanbietern, von denen Daten bezogen werden.

Es ist offensichtlich, dass die (im Kleingedruckten versteckten) Provsionen der Grund sind, warum manche Anbieter nicht auftauchen. Wer nich an die Portale zahlt, kommt nicht in den Vergleich – ganz einfach., aber auch transparent?

Aber Lösungen, um sich vor Schäden aus Cyber-Kriminlatität zu schützen, gibt es schon.

Die Risiken werden gemeinhin in 2 Bereiche unterteilt:

• Schäden, die das Unternehmen selbst erleidet (Mehrkosten aus Datenverlust und -wiederherstellung, Reputationsschäden, Krisen-Dienstleistungen, …)
• Schäden, die andere (Kunden, Vertragspartner …) erleiden

Gerade bei den Schäden, die andere erleiden, gibt es oft Überschneidungen mit der Vermögensschadenhaftpflicht (sofern vorhanden!), seltener mit der Betriebshaftpflicht, die Vermögenschäden nur in wenigen Fällen ersetzt.

Andererseits ist (noch) meist unklar, was ein Cyberschaden eigentlich ist und welchen Schutz die angebotene Versicherung dann wirklich bietet. Im “Wirrwarr” der Versicherungsbedingungen, Tarifbestimmungen, Klauseln, Erweiterungen und Auschlüsse ist selten zu erkennen, was man da eingekauft hat.

Trotzdem haben Franke & Bornberg einen Vergleich der aktuellen Angebote erstellt.

FAZIT:

Am Besten ist es, eine Betriebshaftpflichtversicherung für alle Bereiche (Sach-, Personen-, Umwelt-, Vermögenschäden, Eigenschäden ..) bei einem der angelsächsischen Anbieter mit deutscher Niederlassung; AIG, Hiscox, Markel zu vereinbaren. Sie zeichnen sich durch ein in einem Guß geschriebenes, transparentes Bedingungswerk aus.

Als Ergänzungsversicherung, insbesomdere wenn keine Vermögenschaden-Versicheurng vorhanden ist, hat das Angebot Cyber-Versicherung für Gewerbekunden der Gothaer ein gutes Preis-Leistungsverhältnis.

Und man sollte alles tun, was man schon immer tun sollte:

• Datensicherungen anfertigen
• Rechte vergeben und verwalten
• Mitarbeiter aufklären und schulen
• nicht jeden Anhang/Link öffnen
• ……

Jeder elfte Versicherungsnehmer hat es bereits getan:

> die eigene Versicherung betrogen.

Die (gesellschaftlich gesehen) gute Nachricht ist:

> 91 % taten es nicht.

> Und 2/3 der Befragten haben auch wenig Verständnis dafür, diese Betrügereien als Kavaliersdelikt anzusehen.

Der kurze, gut lesbare Report steht hier zum kostenlosen Herunterladen zur Verfügung (PDF, 2 MB).

PS: übrigens wissen viele nicht, dass der Versicherer den Vertrag nach einem Schadensfall kündigen kann und es dann schwer wird, einen neuen Vertrag zu bekommen …

>> Würden Sie ein Belohnungssystem durch Schadensfreiheitsrabatte begrüßen?

Auszug aus dem Beitrag des Versicherungsjournals

Sicherheitstipps

• Einbauen von mechanischen Sicherungen (Voraussetzung: stabile Wände, Decken und Böden), Einbau von geprüften einbruchhemmenden Türen und Fenstern.
• Nachträgliches Sichern von Türen, Ganzglastüren, automatischen Schiebetüranlagen, Durchgängen und Schaufenstern durch (möglichst innenseitige!) Rollläden.
• Alarmanlage durch qualifizierte Unternehmen einbauen lassen und qualifiziertes Wach- und Sicherheitsunternehmen engagiere, das die Polizei frühzeitig alarmieren kann.
• Installation einer Videoüberwachung. Diese hat eine abschreckende Wirkung auf Einbrecher und kann der Polizei wichtige Informationen für die Täterverfolgung liefern.
• ausreichende Beleuchtung
• Gebäude oder Grundstücke einfrieden: Mauern oder Zäune wirken wie Barrieren.
• an einbruchgefährdeten Stellen keine Bepflanzung durch hohe und dichte Hecken oder Sträucher (bieten Einbrechern eine gute Deckung).

der elementare Unterschied besteht darin, wessen Interessen die Beiden zu vertreten haben:

• Ein Versicherungsmakler vertritt seinen Kunden.
• Ein Versicherungsvertreter vertritt sein Versicherungsunternehmen.

Das hat weitreichende Konsequenzen:

1. der Makler berät, (verkauft) und haftet 
   1. ich hafte für meine Tätigkeit persönlich (sowohl gegenüber meinen Kunden, als auch ggü. den Versicherungen)
   2. insbesondre hafte ich für die Beschaffung und Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes meiner Kunden
   3. befrage meine Kunden hinsichtlich wichtiger (versicherbarer) Risiken und Gefahren
2. der Versicherungsvertreter verkauft und haftet nicht
   
   1. verkauft die Produkte seiner Versicherung
   2. haftet nicht für die Erkennung und Absicherung der Risiken der Kunden seiner Versicherung

In einem Maklerauftrag wird geregelt, welche Pflichten und Rechte Kunde und Makler haben (Innenverhältnis).

• Die Pflichten des Kunden beschränken sich in der Regel auf Mitteilung von Änderungen und gefahrerheblichen Tatsachen.
• Die Verantwortung für den richtigen Versicherungsschutz hat der Makler.
• für welche Bereiche / Verträge der Makler verantwortlich ist, kann in einer Vereinbarung eingeschränkt werden.

Hingegen ist der Kunde beim Versicherungsvertreter für den richtigen Versicherungsschutz selbst verantwortlich

Eine Maklervollmacht, weist den Makler vor dem Versicherungsunternehmen als seinen Vertreter aus (Außenverhältnis).

• Das bringt eine erhöhte Haftung des Maklers ggü. seinem Kunden mit sich.
• Die Verwendung der Vollmacht darf ausschließlich im Interesse und Auftrag des Kunden geschehen. In vielen Fällen wird das vorher abgesprochen und immer protokolliert.

na und zum Schluss noch mal alles in einem netten Video:

Fakt 1: die Beiträge in der Krankenversicherung steigen. in jeder!

• Jährlich steigen die Kosten im Gesundheitswesen um durchschnittlich 5,4 % (letzte 10 Jahre).
• Spätestens alle 3 Jahre (gesetzl. Pflicht) müssen die privaten KV die Beiträge erhöhen, wenn sich die Kosten erhöht haben (das können dann – für 3 Jahre – auch mal 10 % und mehr sein)
• Die durchschnittliche Steigerung der Beiträge in der privaten KV beträgt 5,1 % p.a.
• Die durchschnittliche Steigerung der Beiträge in der gesetzlichen KV beträgt 2,8 % p.a. plus Kürzung von Leistungen.
• Damit beträgt die Steigerung der Belastung der gesetzlich Versicherten in der Summe (Beitrag + erhöhter Eigenanteil) 5,9 % p.a..

Fakt 2: Nutzen Sie Beitragseinsparungen gegenüber der gesetzlichen KV und die Beitragsrückerstattungen, um für das Alter vorzusorgen (siehe auch Tipp unten)!

Fakt 3: die Beiträge in der privaten KV werden im Alter geringer.

• ab dem 60.LJ sinken die Beiträge um 10 %
• ab dem Ruhestand fällt der Beitrag für das Krankengeld weg
• ab dem 65.LJ werden von der KV zusätzliche Reserven zur Stabilisierung und Senkung des Beitrages verwendet
• wenn nötig, kann individuell durch einen Tarifwechsel der Beitrag weiter gesenkt werden (Kürzung von Leistungen)

TIPP:     Zahlen Sie jetzt Ihren persönlichen Altersentlastungsbeitrag (steuermindernd!) und verringern Sie Ihren PKV-Beitrag im Alter noch weiter (bis auf null).

Fakt 4: Die private KV ist nicht für Jeden die richtige Wahl. Wer nicht sicher ist, dass er oder Sie ein dauerhaft hohes Einkommen erreichen wird, ist besser als Freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen KV aufgehoben, da hier der Beitrag immer an die Höhe des Einkommens gekoppelt ist. Mit einer privaten Zusatzversicherung können wichtige Leistungslücken (Zahnersatz, Pflege, alternative Medizin..) dann geschlossen werden. Für viele Menschen gibt es aufgrund der Versicherungspflicht gar keine Wahl.

PS:  Wussten Sie, dass die meisten, der von uns empfohlenen Tarife durchschnittlich unter 3 % Beitragssteigerungen p.a. bleiben?

1. es gibt sogar Tarife (z.B. Hanse Merkur KVE 3), die seit vielen Jahren die Beiträge um durchschnittlich weniger als 1 % p.a. anpassen mussten!
2. Auch wenn sich Ihr Tarif evtl. ungünstig entwickelt haben sollte, können Sie mit meiner Hilfe, oftmals durch Wechsel des Tarifes innerhalb der KV-Gesellschaft günstigere Beiträge aushandeln, ohne auf wesentliche Leitungen verzichten zu müssen!

“meine Versicherung langt richtig zu”, regte sich letztens jemand über die ausgewiesenen Kosten seiner Rentenversicherung auf.

Was ist der Fakt?

Die Versicherung des aufgeregten Kunden gehört tatsächlich zu den teureren und verlangt 8 % Verwaltungskosten p.a.! Nun könnte man rechnen 3,5 % Zinsen (inklus. Überschüsse) abzüglich 8 % Kosten = Das wäre ein großes Minusgeschäft.

Aber diese Kosten beziehen sich nicht (!) auf das Guthaben, sondern die in diesem Jahr eingezahlten Beiträge. Was bedeutet das?

Beispiel:

Sind z.B. in einem Vertrag 10.000 € angespart und werden 1.200 € im Jahr eingezahlt, betragen die Kosten 8 % von 1200 € =  96 €.

Verzinst werden 10.000 € (das Guthaben) und 1200 € (die Beiträge des Jahres) – 96 € (die Kosten) = 11.104 €

die Zinsen betragen 388,64 €. Das sind 3,47 % effektive Zinsen (nominal 3,5 %).

Die Kosten haben also die Rendite nur um 0,3 % gemindert.

Sie haben ein gemeinsames Darlehen, (kleine) Kinder sind zu versorgen … Im Todesfall werden auch die Finanzen eine Familie oder Partnerschaft oft auf den Kopf gestellt.

Darum gibt es einige Gründe für eine Risikolebensversicherung. Und was so einfach erscheint, kann doch richtig falsch gemacht werden.

Wie Sie es richtig (und dabei noch preiswert!) lösen, lesen Sie hier:

wo finde ich die Hersteller- und Typschlüsselnummern? hier